Дар баъзе ҳолатҳо мумкин аст, ки нақшҳои алоҳида беҳтар ё зарур бошанд
Ҳамсарон дар муқоиса бо сиёсати суғуртаи тиббӣ тамаркуз мекунанд. Аммо ин на ҳамеша имконнопазир аст ва на ҳамеша он имкониятест, ки маъмултарин ҳис мекунад. Биёед бубинем, ки қоидаҳои марбут ба фарогирии ҳамсарон ва саволҳое, ки шумо бояд пеш аз қабул кардани қароре, ки шумо ва ҳамсаратон ё шумо ҳам бояд дар ҳамон сиёсати суғуртаи саломатӣ бошад.
Экспертизаи беруна
Оилаҳо бояд ба ҷамъоварии умумӣ аз рӯи нақшаи нақшаҳо ё нақшаҳои онҳое, ки онҳо доранд ё баррасӣ мешаванд, ҳисобида шаванд. Санади нигаҳдории арзон барои харҷи умумии хароҷоти ҷубронпулӣ барои беш аз $ 14,700 барои оила дар соли 2018 маҳдуд мекунад ва ҳар як аъзои оила аз пардохти зиёда аз хароҷоти беруна (барои хизматрасонии шабакавӣ) бештар аз $ 7,350 . Аммо маҳдудияти берун аз ҷамоатҳо ба сиёсати ягонае, ки аъзоёни оиларо фаро мегирад, татбиқ мешаванд.
Агар оила бо нақшаҳои гуногун тақсим карда шавад, аз он ҷумла суғуртаи корпоративӣ, инфраструктураи инфиродӣ, ё Medicare - маҳдудиятҳои ҷудонашавандаи оилавӣ барои ҳар як сиёсати алоҳида татбиқ карда мешавад. Пас, агар оила ба як нақша дар як нақша ва ҳамсараш дар як нақшаи алоҳида бо кӯдакони ҷуфт диққат дошта бошад, ҳар як нақша маҳдудияти берунии худро дорад ва умуман таъсири он метавонад аз он зиёдтар бошад тамоми оила дар як нақша буданд.
Эњтиёљоти тиббї
Агар яке аз ҳамсарон солим бошад, ва дигар шароити табиии тиббӣ беҳтар аст, қарори беҳтарини молиявӣ метавонад барои онҳо ду қоидаҳои алоҳида дошта бошад.
Занони солим метавонанд нақшаи пасти арзон бо шабакаи провайдерҳои маҳдудкунандаи маҳдуд ва пӯшидани пӯшаҳои баландтарро интихоб кунанд, дар ҳоле, ки ҳамсарон бо шароитҳои тиббӣ метавонанд нақшаи арзонтар дошта бошанд, ки шабакаи фарогиртарини фарогир ва аз - хароҷоти пулӣ.
Ин ҳолат ҳамеша намебошад, хусусан, агар як ҳамсар як нақшаи сарпарастии корпоративӣ дошта бошад ҳам, ки онҳоро ҳам бо мукофоти оддӣ фаро мегирад. Аммо, вобаста ба вазъият, баъзе оилаҳо мефаҳманд, ки барои қабули нақшҳои алоҳида бо назардошти эҳтиёҷоти тиббӣ мушаххас аст.
Натиҷаҳо барои сабти ҳисобҳои солим
Агар шумо Ҳисоботи Тагиротҳои саломатӣ (HSA) дошта бошед ё мехоҳед, ки якҷоя бошед, шумо мехоҳед, ки аз оқибатҳои фарогирии нақшаҳои суғуртаи тиббии алоҳида огоҳ шавед.
Шумо метавонед то 6,900 доллари ИМА ба ҲХДТ дар соли 2018 саҳм бигиред, агар шумо дар доираи нақшаи тандурустии ТБХ (ТУТ) ба маблағи фарогирии «оила» фарогирӣ дошта бошед. Фарогирии оила маънои онро дорад, ки ақаллан ду аъзоёни оила дар доираи нақша пӯшонида шудаанд (яъне чизе, ки ғайр аз худ "танҳо" дар HDHP фарогиранд).
Агар шумо нақшаи тахассусии HSA дошта бошед, ки дар он шумо ягона узви суғурта ҳастед, саҳми ҲСДТ дар соли 2018 $ 3,450 аст. Шумо ва ҳамсаратон метавонед ҳар як Хизматҳои алоҳидаи алоҳидаи алоҳида дошта бошанд ва нақшаҳои тандурустии баландпояро дар ихтиёр доранд. Аммо агар яке аз шумо як нақшаи вокуниши HSA-ро (бо аъзоёни оилаҳои иловагӣ дар нақша) ва дигар нақшаи суғуртаи саломатӣ, ки ҲСДТ-ро номатлуб намекунад, саҳми HSA-ро дар соли 2018 $ 3 доллари ИМА маҳдуд хоҳад кард.
Суғуртаи суғуртаи саломатӣ-кордиҳанда
Қариб нисфи ҳамаи амрикоиҳо суғуртаи тиббии худро аз нақшаи пудратчии корпоративӣ-аз рӯи намуди фарогирии яктарафа мегиранд. Агар ҳам ҳамсарон барои корфармоҳое, ки фарогирии фарогирӣ доранд, кор мекунанд, онҳо метавонанд ҳар як нақшаи худ бошанд. Агар корфармоҳо ба ҳамсарон фарогирӣ кунанд, ҷуфти онҳо метавонанд қарор кунанд, ки оё нақшаҳои худро доранд, ё нақшаро ба нақшаи корпоративии дигар муттаҳид созанд.
Ҳангоми қабули қарори беҳтарин, дар якчанд мисолҳо вуҷуд дорад:
- Корфармоҳо талаб карда намешаванд, ки ба ҳамсарон фарогирӣ кунанд. Санади нигаҳдории арзон барои корфармоёни калонсол ( 50 ё зиёда коргарон ) барои фароҳам овардани хизматрасониҳои пурраи пурраи кормандон талаб карда мешавад ва талаб мекунад, ки онҳо низ ба кӯдакони бачагардони кормандон фарогир бошанд. Аммо ҳеҷ талаботе вуҷуд надорад, ки корфармоён ба ҳамсарони кормандон фарогирӣ мекунанд.
- Ин гуфт, аксарияти корфармоёне, ки фарогирии фарогириро пешниҳод мекунанд, ба ҳамсарон имкон медиҳанд, ки дар нақша ба қайд гирифта шаванд. Баъзе корфармоҳо танҳо фарогирии ҳамсариро пешниҳод мекунанд, агар ҳамсарон ба нақшаи корфармогарии худ дастрасӣ надошта бошанд.
- Дар доираи ACA, фарогирии фарогирии корфармоёни калонсолон ба коргарони пурраи худ бояд арзон бошад ё корфармо бо имконияти ҷазодиҳии молиявӣ рӯ ба рӯ мешавад. Аммо муайян кардани дастрасӣ ба арзиши мукофоти коргар вобаста аст, новобаста аз арзиши иловашуда ё ҳамсар барои нақша . Ин ба сифати қобилияти оила маълум аст ва натиҷаи баъзе оилаҳо бо хароҷоти назаррас ба оила ба нақшаи сарпарастии корфармоён илова карда шудааст, аммо инчунин барои кӯмак дар ивази кӯмаки ғайрисаноатӣ.
- Вале бисёри корфармоён ба қисми зиёди қобилияти ба даст овардани аъзоёни оила пардохт мекунанд, ҳатто агар онҳо талаб карда намешаванд. Дар соли 2017 музди меҳнати миёнаи аҳолӣ дар доираи нақшаҳои корпоративӣ - 18,764 доллари ИМА буд. Аз он маблағе, ки корфармоҳо ба ҳисоби миёна $ 13,049, ё қариб 70 фоизро пардохт карданд. Аммо ин вобаста ба андозаи созмон хеле назаррас аст; Ширкатҳои хурдтарини эҳтимолияти пардохти қисми зиёди мукофотпулӣ барои иловаи вобастагиҳо ва ҳамсарон ба фарогирии кормандон хеле зиёданд.
- Баъзе корфармоҳо ба мукофотпулиҳои иловагиро, ки онҳо барои ҳамсарон мепардозанд, илова мекунанд, агар ҳамсари онҳо дар ҷои корашон фарогирӣ дошта бошад. Агар корфармо шумо ин корро анҷом диҳад, хароҷоти умумӣ бояд ба назар гирифта шавад, вақте ки шумо рақамҳоро шитобед , оё беҳтар аст, ки ҳамсарон дар як нақшаи ҳамсар дошта бошанд ё ҳамсарон нақшаи корфармои худро пешниҳод кунанд.
- Баръакс, тақрибан 10 фоизи корфармоён ба кормандони худ, ки дар нақшаи ҳамсараш ба нақша гирифта шудаанд, ҷубронпулӣ доранд, ба ҷои нақшакашии кордиҳандаи коргарони худ. Ин саволҳоест, ки шумо мехоҳед, ки бо шӯъбаи захираҳои инсонӣ дар давоми давраи бақайдгирии аввалини худ ва давра ба давра ба қайд гирифта шавад. Бештар шумо дар бораи мавқеи корфармоатон дар бораи фарогирии ҳамсар (ва ҷои кории ҳамсаратон) фаҳмед, беҳтар аст, ки шумо қарор қабул кунед.
Суғуртаи шахсии тандурустӣ
Агар шумо суғуртаи тиббии худро харид кунед, ё ба воситаи мубодила ё мубодилаи асъор , шумо дар он чизе, ки ҳамчун базаи инфиродӣ маълум аст, ҳастед. Шумо имконияти ҳамсаронеро, ки дар як нақша гузошта шудаанд, ё ду нақшаҳои гуногун интихоб мекунанд, доред.
Шумо метавонед нақшҳои алоҳида ҳам диҳед, ҳатто агар шумо дар ивази тӯҳфаҳо бо мукофотпулиҳо мукофотпулӣ ба даст оварда бошед Барои гирифтани кӯмакпулиҳо, воҳиди никоҳ бояд издивоҷи эъломияро эълом кунад, аммо онҳо набояд дар ҳамон як нақшаи суғуртаи тиббӣ бошанд. Трансфера маблағи умумии кӯмакпулии худро дар асоси ҳисоби даромади худ ҳисоб мекунад ва он ба сиёсати шумое, ки шумо интихоб мекунед. Шумо метавонед, ки субсидияҳо дар эъломияи андозро ба ҳамон андоза ҳамоҳанг созед , агар шумо як сиёсатро дар бар мегирад, ки оилаи шумо дошта бошед, ва маблағи умумии кӯмакпулиҳои шумо, ки шумо дар якҷоягӣ дар як нақша якҷоя будед (маблағи пардохт вале дар саросари фармоиш гуногун бошад, зеро хароҷоти қаблан аз ҳисоби кӯмак ба ду нақша эҳтимолан аз хароҷоти пешпардохтӣ барои ҳамсарон дар як нақша фарқ мекунад).
Шумо инчунин метавонед як занро як нақшаи мубодила ва дигар нақшаи мубодилаи асъор интихоб кунед. Ин метавонад як чизи дида бароояд, масалан, як ҷуфти табобатро аз провайдерҳо, ки танҳо дар дохили шабака бо интиқолдиҳандагон фароҳам меоранд, мегирад. Аммо дар хотир доред, ки ҳеҷ гуна кӯмакпулиҳои иловагӣ ғайр аз мубодилаи моддӣ вуҷуд надоранд, бинобар ин, ҳамсари бо нақшаи мубодилаи асъор ба маблағи пурра барои фарогирӣ пардохта мешавад. Ва дар ҳоле, ки ҳамсарон бо фарогирии мубодилаи асъор ҳанӯз ҳам барои субсидияҳо дар асоси даромади умумии хонавода ва шумораи аҳолӣ дар хонавода, маблағи умумии кӯмакпулиҳо хеле паст аст (дар ин мисолҳо нишон медиҳанд, ки ин кор чӣ гуна аст ).
Агар яке аз ҳамсарон ба нақшаи сарпарастии корфармо дастрасӣ дошта бошад ва ҳамсараш ба ин нақша илова карда мешавад, аммо барои иваз кардани нақшаи бозорӣ инфиродӣ, барои иваз кардани хароҷоти нақшаи инфиродӣ аз ҳисоби кӯмаки пулӣ, барои одамоне, ки ба фарогирии сарчашмаҳои маблағгузор дастрасанд, дастрас нестанд.
Суғуртаи саломатӣ дар соҳаи давлатӣ
Дар баъзе мавридҳо, як ҳамсар метавонад барои суғуртаи саломатӣ аз ҷониби давлат маблағгузорӣ гардад, дар ҳоле, ки дигараш нест. Баъзе мисолҳо дар бар мегиранд:
- Як ҳамсари 65-сола ба табобат фаро гирифта шудааст , дар ҳоле, ки ҳоло ҳам камтар аз 65-сола аст. Ҳатто як вақт ҳам ҳамсарон барои доруворӣ Medicare, тамоми сарчашмаҳои Medicare инфиродӣ мебошанд, на аз оила. Ҳар як ҳамсар дар назди Medicare фарогирии алоҳида дорад ва агар онҳо мехоҳанд фарогирии иловагӣ дошта бошанд (аз тариқи нақшаи Medicare Advantage , ки дорандаи доруҳои Medicare ё Medigap ва Medicare Part D) барои иловаи Medicare Original мавҷуд аст, ҳар як ҳамсар бояд сиёсати худро дошта бошанд.
- Яке аз ҳамсарон маҳдуд аст ва барои Medicaid ё Medicare мувофиқ аст, дар ҳоле, ки дигар қодир аст.
- Зане, ки ҳомиладор метавонад ба Medicaid ё CHIP мутобиқат кунад (роҳнамо аз ҷониби давлат фарқ мекунад), дар ҳоле, ки ҳамсараш не.
Вақте ки як зан барои суғуртаи саломатӣ аз ҷониби давлат маблағгузорӣ мешавад, дигар метавонад ба суғуртаи хусусии тиббӣ идома диҳад. Ин гуна вазъият дар давоми вақт тағйир меёбад. Масалан, зани ҳомиладор баъд аз таваллуди кӯдак таваллуд шудааст ва баъд аз таваллуди кӯдак бояд ба нақшаи суғуртаи тиббии хусусӣ баргардонида шавад.
Ҳеҷ як-як-фарогирӣ-ҳама дар робита ба он, ки ҳамсарон бояд дар як нақшаи суғуртаи тиббӣ бошанд. Дар баъзе мавридҳо, онҳо ба як нақша дастрас нестанд ва дар дигар ҳолатҳо, онҳо барои нақшҳои алоҳида барои сабабҳои гуногун имкон медиҳанд.
> Манбаъҳо:
> Шӯъбаи тандурустӣ ва хадамоти инсонӣ. Муҳофизати беморон ва ҳифзи аҳолӣ; Хизматрасонии HHS оид ба параметрҳои фоида ва пардохт барои соли 2018; Тағйирот ба мӯҳлати номнавискунии махсус ва барномаи оператсионии оператсионӣ ва муосир. 22 декабри соли 2016.
> Хизматрасонии даромадҳои дохилӣ, Тартиби даромади 2017-37 .
> Фонди оилавии Кейсер, Маблағи миёнаи солонаи ҷоизаҳои табобатӣ оилаи оилаи солим ба ҳисоби миёна 3% то 18,142 дар соли 2016; Коргарони зиёд дар нақшаҳои баланди фармоиш бо интихоби суратҳисоб дар тӯли ду соли гузашта дохил мешаванд.
> Фонди оилавии Кейсер, Фоидаҳои солимии кормандон, 2017 Ҷамъбасти натиҷаҳо.
> Фонди оилавии Кейсер, Фарогирии суғуртаи тандурустии умумии аҳолӣ.
> Medicaid.gov. Сатҳи мутобиқати Medicaid ва CHIP.